Pour la valorisation du Patrimoine et la création de Valeur.
FINANCE
COMPTABILITÉ
FINANCE Simulations
Nouveauté: dossier "évaluation
d'une entreprise": les méthodes, méthodes des
rendements et méthode des flux de trésoreie ou cash
flow nets futurs, voir les simulations: |
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L'organisation du patrimoine est la question principale à se
poser:on peut l'organiser de la façon la plus sûre possible
relativement aux rentrées de revenus: salaires, assurance-décès-invalidité
(souvent maillon faible de l'édifice organisation du patrimoine),
assurance-vie (compléments de revenus et organisation de la succession),
immobilier (en direct ou SCPI), produits financiers (PEL, CEL, PEA,
comptes titres).
Cas des AOT, ou actif sans risque.
Il est possible de calculer le rendement actuariel nominal (sans
influence de l'inflation) d'obligations d'Etat: taux facial actuel
de l'ordre de 4,5%: |
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Les taux d'intérêts
des prêts ont des définitions un peu confuses (confusion
entretenue) mais qui masquentune réalité qui profite
aux banquiers, car cela fait de la publicité attractive.
- En effet, les taux sont appelés tantôt proportionnels, tantôt actuariels annuels :-quelle est la différence? |
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Pour immuniser un placement contre
le risque de taux, il suffit que l'horizon de placement soit égal
à la duration du produit de taux: |
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nue-propriété:Il est
possible de donner une valeur économique à la nue-propriété:
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Mini-Guides et lettres-type: Crédit, litiges avec sa Banque.
retrouvez les mini-guides pour résoudre le problème de l'accès au crédit malgré des ennuis de santé et résoudre vos litiges avec votre banque. (source "les clés de la Banque") et les nouvelles lettre-types pour résoudre ses litiges: cartes bancaire, chèques.
Produit financier chéri des Français, l' assurance-vie,
bénéficie d'atouts importants: souplesse, fiscalité
mimimum, bonne rentabilité pour les fonds en Euros.
Nouveauté: Cliquer pour avoir un dossier "assurance-vie sans frais d'entrée!!"
Le choix du fonds Euros permet l'effet de cliquet, le capital étant garanti par l'assureur. Le journal "Mieux-Vivre-Votre Argent" de mars 2005 fournit un palmarès des contrats possédant un fonds en Euros (pour mémoire l'AGPM possède un contrat Eparmil parmi les meilleurs du marché, les grands assureurs sont également à privilégier; cependant, les banques sont moins performantes dans l'ensemble, toujours selon les sources du même magazine financier).
FINANCE Simulation : alléger son effort d'épargne de 30% en diversifiant ses placements dans le cadre de l'assurance-vie (source de l'info "Le Particulier n°1001")
l'hypothèse de départ est qu'une personne est à 10 ans de la retraite et qu'elle souhaite placer son argent pour procurer 500€ par mois à la retraite.
il y a 2 stratégies pour simplifier:
La 1ière stratégie consiste a placer tout son argent sur un fonds euros (sécurité totale) au taux de rendement moyen de 4%. En plaçant 1015€ par mois pendant 10 ans elle obtient 150000€ à son départ à la retraite qu'elle transforme en rente viagère au taux de conversion de 4% à 65ans. Cela lui procure une rente annuelle de 150000x4% soit 6000€ par an ou 500€ par mois.
La 2ème statégie est plus complexe mais en tenant compte d'hypothèse aujourd'hui réalistes elle permet un effort d'épargne réduit de -30%. Ainsi elle place sur 2 supports: elle place 185€ par mois sur le support fonds euros valorisé à 4% par an toujours et elle place 536€ sur un support en unité de compte support action au taux de 8% pendant 10 ans. Le premier support rapporte 27240€ à échéance de 10 ans et le support en unité de compte rapporte 98631€. On voit que l'effort d'épargne est de 721€ au lieu de 1015€ dans le cas n°1.
Au départ à la retraite ce jeune retraité de 65 ans devra opérer comme suit:
pendant une période de 5 ans il va ponctionner le fonds euros d'un montant de 500€ par mois. Pendant ce temps le placement action continuera de rapporter au taux moyen des actions sur long terme soit 4% environ en rapportera à terme 120000€ (au bout de 5 ans).
Ensuite pendant le temps qu'il lui reste à vivre le retraité opèrera comme suit: il transforme: il demande la conversion en rente viagère de son assurance-vie sur le capital de 120000€. Le taux de conversion étant fixé par l'assureur selon ses tables de vie au taux moyen de 5% à 70 ans. Cela lui permettra une rente de 120000x5% soit 6000€ annuel soit 500€ mensuel.
Actuellement les placements actions ont un très bon rendement. Certaines sicav défensives ont même résistées à la crise boursière des années 2000 (la nouvelle économie. Si vous ne trouvez pas de fonds d'investissement envoyez-moi un mail je vous donnerai des noms de fonds accessibles justement dans le cadre de l'assurance-vie (ces sicavl restent difficilement accessibles en direct à moins d'être très fortuné.)